Come mi preparo a richiedere un mutuo? 

Una delle più grandi pietre miliari della vita è l'acquisto di una casa. È il momento in cui molti si sforzano e fa tutto ancora parte del 'sogno americano'. Di sicuro, tuttavia, il processo di acquisto della casa non è per i deboli di cuore, soprattutto superando l'ostacolo di richiedere un mutuo. Sapere come navigare ciò che è un mondo a sé stante richiede la preparazione.

Ma c'è un metodo per mitigare la follia. Per mettere il piede migliore quando fai domanda per un mutuo, considera i consigli degli esperti.

Conosci il tuo punteggio di credito

Quando stai cercando un prestatore per darti un mutuo, un fattore principale è il tuo punteggio di credito. 

'Un punteggio di 740 o superiore ti qualifica in genere per i migliori tassi di interesse', afferma Mamta Saini, CEO di Compriamo case nella Bay Area di San Francisco .

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Aumentare il tuo punteggio di credito è una priorità. Non aspettare fino all'ultimo minuto per farlo.

'La preparazione del credito dovrebbe iniziare almeno sei mesi prima di applicare', afferma Erik Wright, CEO e proprietario di Acquista la mia casa Nashville . 

Cosa dovrebbe essere nella lista delle cose da fare? Ottieni i tuoi rapporti di credito e contesta eventuali errori. Mantieni i tassi di utilizzo inferiori al 30% su tutte le carte. La cronologia dei pagamenti contribuisce al 35% al ​​tuo punteggio di credito. Paga tutte le fatture in tempo. 'I miei clienti che fanno queste cose hanno i loro punteggi che aumentano da 50 a 100 punti', afferma Wright.

Saini ha aiutato un acquirente di case per la prima volta con un punteggio di credito di 680 a migliorarlo a 720 entro sei mesi pagando il debito e correggendo gli errori sul loro rapporto. Hanno ottenuto un mutuo con un tasso di interesse del 3,5% anziché il 4,2%, risparmiando loro oltre $ 30.000.

Abbassa il tuo rapporto debito / reddito

Alle banche piace vedere un DTI inferiore al 36%, ma alcuni possono tollerare fino al 43%. Pagare debiti più piccoli, come carte di credito o prestiti auto, può fare una grande differenza nel tuo DTI.

'Uno dei miei clienti ha tagliato il loro DTI pagando un saldo della carta di credito di $ 5.000, che ha permesso loro di ottenere un tasso di interesse inferiore', afferma Saini.

Risparmia per un acconto maggiore

Punta a un acconto di almeno il 20% per evitare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che può aggiungere centinaia di dollari al pagamento mensile.

'Nella mia esperienza, gli acquirenti che risparmiano in modo aggressivo per un acconto maggiore riducono il loro importo del prestito e dimostrano la disciplina finanziaria ai finanziatori, aumentando le loro possibilità di approvazione', afferma Saini.

Raccogli i tuoi documenti

Sarai stupito e forse infastidito da quante scartoffie devi mostrare un prestatore. Prima fai un tuffo profondo per raccogliere ciò che è richiesto, meglio è. Aspettatevi che un prestatore desideri documenti come stronzi retributivi attuali, dichiarazioni fiscali, estratti conto bancari e informazioni sul conto degli investimenti.

'Le scartoffie incomplete o obsolete ritardano il 40% delle applicazioni dei miei clienti. Crea una cartella speciale e reinterirla ogni mese con nuove dichiarazioni', afferma Wright.

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Stabilizzare il tuo reddito e l'occupazione

I finanziatori chiedono la tua storia di lavoro. Preferiscono mutuatari con almeno due anni di costante lavoro nello stesso campo. 'Evita di cambiare lavoro prima di applicare a meno che non ti dia un buon aumento', afferma Anna Yen, analista finanziario noleggiato con Moneylion .

I recenti grandi modifiche alla carriera possono essere una bandiera rossa per un prestatore che vuole essere fiducioso di avere sicurezza del lavoro.

Evita errori di uccisione dei mutui

L'errore più grande Jason Ball , un pianificatore finanziario certificato, afferma che vede sta aprendo nuovi conti di credito prima o durante il processo di candidatura. 'Quell'offerta di carta di credito' pre-approvata ', lo skip. Anche piccole richieste di credito possono seguire il tuo punteggio', afferma.

Si aggiunge alla lista No-No quando effettuano grandi acquisti. 'I finanziatori controllano le tue finanze prima di chiudere: costumi di un'auto, una nuova TV o mobili potrebbe far deragliare la tua approvazione all'ultimo minuto.'

Per quanto estenuante possa essere quando acquisti un mutuo, non accettare l'offerta iniziale. 'Negozio Intorno e confronta i tassi tra diversi istituti di credito per assicurarti di ottenere la migliore tariffa. Anche una differenza dello 0,25% nei tassi di interesse può farti risparmiare decine di migliaia di dollari nel periodo di prestito ', afferma Saini.

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Inoltre, non vuoi commettere l'errore di non essere accurato nella ricerca dei finanziatori. Confronta i tassi, ma anche cose come se cercano una certa clientela, sia che si tratti di un patrimonio netto, ad alto patrimonio netto o di piccole imprese.

Scegli il tipo di mutuo giusto

Sono disponibili mutui fissi e variabili. Un mutuo a tasso fisso offre stabilità; Sai come sarà il tuo pagamento per la vita del mutuo, mentre un mutuo a tasso regolabile inizia con una EMI inferiore (rata mensile equipaggiata) ma aumenta nel tempo. 

'Un mutuo di 30 anni può avere EMI più basse, ma il tasso di interesse può essere superiore a quello di un mutuo di 15 anni', sottolinea Yen.

Chiedi al tuo consulente finanziario su quale sia la migliore per te.

Il takeaway

Alcune mosse intelligenti possono aumentare le probabilità di approvazione del mutuo, garantire un tasso di interesse inferiore e mantenere il processo regolare.

Yen dice: 'Prepararsi per un mutuo è un passo finanziario significativo. Se lo fai nel modo giusto, puoi risparmiare migliaia di dollari durante la vita del tuo prestito'.