Cosa sapere su Acquista ora, paga dopo secondo gli esperti finanziari

Solo perché qualcosa è popolare non significa che sia giusto per te. Questo vale per l'ultima acconciatura, i vestiti e persino le tue finanze.

Acquista ora, paga dopo (BNPL) è un trend di grande tendenza. Secondo un 2021 Sondaggio sul karma di credito , il 42% degli intervistati ha utilizzato BNPL almeno una volta. Poi c'è I risultati di Juniper Research si prevede che il numero di utenti supererà i 900 milioni a livello globale entro il 2027, rispetto ai 360 milioni del 2022, con un aumento del 157%.

Ma dovresti seguire la folla? Ecco cosa devi sapere.

Cos’è BNPL?

BNPL è un tipo di sistema di pagamento rateale. Il costo totale dell'acquisto è suddiviso in più pagamenti uguali per un determinato periodo di tempo.

Come funziona:

Compila una breve domanda nella schermata di pagamento quando effettui un acquisto. Riceverai rapidamente un'approvazione o un rifiuto. Se approvato, in genere paghi il primo pagamento alla cassa, online o di persona. Il resto dei pagamenti può essere effettuato come richiesto, ad esempio tramite carta di credito o direttamente dal tuo conto bancario. Alcuni dei principali fornitori di questi prestiti sono Afterpay, Affirm e Klarna. Ognuno di essi funziona in modo leggermente diverso, quindi leggi le clausole scritte in piccolo.

'Confronta commissioni e interessi, opzioni di pagamento, chi sono i loro partner commerciali e come i loro programmi si adattano ai tuoi obiettivi finanziari', afferma Lawrence Sprung, autore di Financial Planning Made Personal e fondatore di Mitlin finanziario .

Struttura tariffaria:

Tieni presente che, sebbene non sia prevista alcuna commissione se paghi in tempo, tuttavia, 'se salti un pagamento, paghi una commissione elevata, simile a una carta di credito', avverte Aleksandra Medina, co-fondatrice di Fri , un'app per il benessere finanziario destinata alla generazione Z.

Come influenza il credito:

Per utilizzare BNPL non è necessario possedere o avere diritto a una carta di credito, il che è un vantaggio per coloro che potrebbero non avere il miglior credito. Il fornitore BNPL può o meno segnalare le attività di pagamento alle agenzie di credito.

“A seconda del fornitore, la richiesta di utilizzo di BNPL potrebbe essere una richiesta di credito che si riflette sul tuo rapporto di credito. Potrebbe essere visibile nell'utilizzo del debito e pagamenti ritardati o mancati potrebbero danneggiare il tuo credito', afferma Kendall Meade, pianificatore finanziario certificato con SoFi , un fornitore di servizi finanziari digitali.

Ma al contrario, se il fornitore segnala all'ufficio di credito puntualmente i pagamenti, ciò potrebbe aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito.

Quali sono i vantaggi di BNPL?

Esperto di finanza al consumo e budget Andrea Woroch afferma che uno dei vantaggi derivanti dall'utilizzo di BNPL è che sai esattamente quanto devi ogni mese e quando verrà ripagato l'acquisto totale poiché l'acquisto totale è suddiviso in diversi pagamenti uguali. È diverso da una carta di credito in cui paghi ciò che vuoi o puoi permetterti ogni mese man mano che gli interessi si accumulano.

'Credo che BNPL sia un buon strumento se utilizzato in modo responsabile, nei casi in cui puoi permetterti l'acquisto, ripagarlo in tempo (o in anticipo) e semplicemente hai bisogno o desideri un po' di tempo aggiuntivo prima che venga effettuato il pagamento', afferma Sprung.

Vantaggi BNPY:

Dimmi il lato negativo

Tuttavia, BNPL non è priva di precauzioni – avvertono gli esperti.

7 dicembre segno

Le persone potrebbero sviluppare cattive abitudini

Secondo Medina, 'la pervasività dell'opzione BNPL in ogni punto cassa, dai costosi marchi online ai bar, rende sempre più facile per una persona prendere la decisione impulsiva di acquistare qualcosa che non può permettersi e di cui non ha bisogno'.

BNPL può diventare un’abitudine, avverte. 'Se ti ritrovi a utilizzare BNPL per cose utili invece che per cose indispensabili, sei nei guai', afferma Medina.

Può portare a spese eccessive se non monitorato in modo responsabile

Non è raro che le persone provino a destreggiarsi tra più piani BNPL contemporaneamente. “È allora che diventa rischioso. È facile rimanere indietro, il che si aggiunge alle penalità per il ritardo del fornitore BNPL e alle sanzioni del tuo istituto finanziario', afferma Keith Sultemeier, presidente e CEO di Kinecta Federal Credit Union .

BNPL può portare a spese eccessive. 'Se scegli BNPL, è più probabile che acquisti un articolo costoso che non puoi permetterti perché i pagamenti mensili più piccoli fanno sembrare quell'articolo più conveniente, ma non prendi in considerazione l'importo totale che spenderai', afferma Woroch .

Il sovraccarico del prestito rateale può ridurre il flusso di cassa e se ti rivolgi a una carta di credito ad alto interesse per colmare il tuo deficit in altre aree, come generi alimentari o gas, alla fine ti contrarresti più debiti.

Limiti ai rimborsi

I rimborsi potrebbero essere possibili o meno . “Alcuni rivenditori che consentono rimborsi su articoli acquistati con carta di credito potrebbero non consentire rimborsi o resi su articoli acquistati con un piano BNPL. Leggi attentamente l'accordo per sapere quali sono i termini', afferma Kyle Enright, presidente di Ottieni prestiti .

L'asporto

BNPL può aiutare le persone a effettuare acquisti per gli articoli di cui hanno bisogno e concedere più tempo per ripagarli, senza costi di credito o interessi. Tuttavia, in conclusione, Enright afferma: “È importante capire che BNPL è un prestito, non denaro gratuito”.